八问滴滴代驾保障计划:是合同诈骗还是非法经营保险

admin/2019-06-05/ 分类:租车代驾/阅读:
多事之秋,滴滴恐怕过不好这个秋天了。前脚还在为温州女孩遇害抱歉,后脚长沙又出问题了,而且还连带保险业躺枪了。 事情是这样的: 今年8月,湖南的一个滴滴代驾王某被撞身亡,由于赔偿问题,滴滴平台与代驾司机家眷堕入纠葛。 事发前,滴滴说有保证。 按惯 ...

多事之秋,滴滴恐怕过不好这个秋天了。前脚还在为温州女孩遇害抱歉,后脚长沙又出问题了,而且还连带保险业躺枪了。

  事情是这样的:

  今年8月,湖南的一个滴滴代驾王某被撞身亡,由于赔偿问题,滴滴平台与代驾司机家眷堕入纠葛。

  事发前,滴滴说有保证。按惯例滴滴平台从滴滴代驾的每单业务中收取2.35元的“保证金”,承诺全部用于向保险公司购置保险,保证内容是发作不测死亡时给予120万的死亡赔偿金。但滴滴平台以商业机密为由,回绝向代驾司机出具由滴滴平台为司机代为购置的保险合同相关凭证,招致代驾司机既不晓得本人买的保险花了几钱,也不晓得本人取得了什么保证,只能依据滴滴平台的宣传和承诺来判别本人取得的保险保证是120万的不测死亡风险保证。

  事发后,滴滴撇清义务。交通事故发作时,间隔王某接最后一单尚没有超越2个小时,依据法律规则,雇员在从事雇佣活动中遭受人身损伤,雇主应当承当赔偿义务。王某家眷因而请求滴滴停止赔偿,但滴滴对此的表态是,本人只是提供居间效劳,只能给予人道主义赔偿,一开端是3万元,之后升到10万元,最后又变成30万元。

  事实是,滴滴用保证的概念打了保险擦边球。司机家眷请求滴滴依照事前承诺赔偿120万不测死亡赔偿金,这时分才发现,所谓的保险,系滴滴与安全产险协作产品,且保额只要1万元,与滴滴向司机承诺的120万死亡赔偿保证相去甚远。

  目前网络传播出相关保单图片(如下),仅依稀可见“安全产险”等字样,其他内容含糊不清,无法识别。至今,安全尚未对此事作出任何阐明。

  2015年底,滴滴曾高调宣传其与安全产险达成协作,推出“司乘不测险”,保额最高可达120万元。

  滴滴平台对此表示,所收取的2.35元/单“保证金”,其适用途一分为二:一局部用来购置保险,另一局部则用于成立滴滴平台本人的“保证方案”,为代驾司机提供120万的不测身故及伤残风险保证以及一些其他相似保险公司提供的不测医疗、住院津贴等风险保证。

  后经媒体发酵,滴滴平台同意在肇事方赔偿后,补足死者家眷缺乏120万的局部。

  外行看繁华,内行看门道,滴滴此举引发了媒体的普遍跟进,既然触及到保险,那就有几个严肃问题必需和滴滴讨论一番。

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  滴滴平台向代驾司机每一单收取2.35元,并向代驾司机承诺,是全部用于全部购置保险的,这样问题就来了:

  第一问,这样的承诺算不算滴滴平台与代驾司机之间构成的“合同”?合同内容就是滴滴平台代收保费,替代驾司机购置保险。

  第二问,“合同”成立后,滴滴平台能否实行了合同,将2.35元/单全部用于购置保险?目前来看似乎没有。

  第三问,滴滴平台以商业机密为由,回绝向代驾司机出示为其购置的保险的相关凭证,若是滴滴平台为代驾司机购置了以死亡为给付条件的不测险,投保人不是被保险人自己,必需征得被保险人被人的同意,这是法律的强迫请求,滴滴平台为何要以商业机密为由,对司机停止坦白? 

  第四问,依据《中华人民共和国刑法》第二百二十四条的规则,合同诈骗罪是指以非法占有为目的,在签署、实行合同过程中,采取虚拟事实或者坦白真相等诈骗手腕,骗取对方当事人的财物,数额较大的行为。滴滴平台,你是为了非法占有为目的吗?你们主动供认,2.35元/单并没有完整用于购置保险,而是平台用来给代驾司机成立了一个“保证方案”。那这保证方案积聚的资金是独立存在并发挥作用,还是被挪用了?

  2

  当然,关于这个“保证方案”自身,也有诸多疑问待解。

  在发问之前,有一个状况需求阐明,滴滴旗下是控制有一家保险代理公司的,即中安风气(北京)保险代理有限公司,注册资本5000万元,法定代表人李亚昆,其股东是北京博通畅达科技有限公司,再上一级股东是北京小桔科技有限公司,注册资本1000万元,法定代表人正是滴滴开创人程维。

  不过从目前来看,滴滴针对代驾司机的“保证方案”与上述代理公司并没有任何关联。就此,我们不得不问:

  第五问,滴滴平台你是怎样向代驾司机引见你的“保证方案”的?

  依据媒体发布的“滴滴代驾平台不测伤害保证方案赔付流程”,“保证方案”承诺代驾司机在工作过程中,因不测伤害身故或者伤残最高能够取得120万的死亡伤残赔偿、20万的不测伤害医疗费用(含自费药费用)赔偿以及50元/天,年度累计最高赔付180天的不测伤害住院津贴。

  这里面呈现了保险义务、保险期限、赔偿限额、保险公司、被保险人等专业术语,义务的描绘和保险公司高度相似,非常契合商业保险特征。这一份流程肯定不是保险公司的制式条款,假如是滴滴本身给司机的承诺,那必然触及非法运营保险业务。假如是滴滴旗下的代理公司的拜托投保阐明,那滴滴需求出示代理公司战争安产险的协作证明,可事实上并没有。

  第六问,“保证方案”的性质是什么?“保证方案”保证的是司机可能发作的或有风险,以或有风险作为保证标的,当风险发作时给予经济补偿,这应该契合商业保险特征。

  第七问,“保证方案”的财务收支明细明晰吗?依照滴滴公司的解释,很明显,是平台向代驾司机收取的2.35元/单的“保证金”,扣除向保险公司支付的保费之后的剩余局部组成了“保证方案”。最好是全部,假如不是全部,滴滴你还要说分明没放进“保证方案”的那些钱,去哪了——也就是说,这个“保证方案”实践是收取代驾司机的钱构成的资金池。

  第八问,滴滴平台,你有资历运营具备商业保险特征的“保证方案”吗?依据原保监会《关于涉嫌非法运营保险业务问题的复函》保监厅函〔2012〕62号中明白:理论中,契合商业保险特征,以保险费以外名义向社会公众收取费用,承诺实行的义务中含有保险金赔偿、给付义务或者其他相似风险保证义务的活动,可思索认定为非法运营商业保险业务行为。

  终究是“合同诈骗”还是“非法运营保险业务”,慧保天下的读者大多是业内人士,想必内心都会有本人的一杆秤。

  3

  我们想要说的终究是什么呢?就是“好事怎样能办好!”

  在政府积极鼓舞“互联网+”创新业务的政策背景下,众多互联网平台发明了很多保险需求旺盛的业务场景,各类业务场景下,各类保险需求的风险数据全部控制在互联网平台手中,互联网平台能够有效辨认风险以至管理风险。这个时分互联网平台就具备了运营管理风险的才能,并能经过这个行为在互联网平台主业之外,赚取风险管理的边沿亏损。

  依据统计数据,滴滴平台事故发作率仅为百万分之一,远远低于出租车行业。大家能够算一笔账,2.35元一单,假如依照业务量年化定价这该是多么诱人的一项业务。按据不完整统计,那位代驾司机被滴滴一共抽取了3696元的保证费用,费率之高耸人听闻。

  正是因而,近年来,各类互联网平台纷繁跨界保险业,BAT就不用多说,滴滴、美团、小米、今日头条这些互联网后期之秀也都对保险产生浓重兴味,上线相关产品。

  但值得留意的是,一些互联网平台并没有运营商业保险业务的牌照!不断在“无证驾驶”。比方监管部门曾提示过多家汽车租赁公司涉嫌非法运营保险业务的风险。

  面对无本巨利的保险业务,互联网平台常常采取了两种处理计划,确保由平台发明的场景产生的保险需求带来的绝大局部收益留在平台上:

  一是互联网平台作为中介渠道,自主设计产品、管理风险,寻求保险公司停止协作,构成了“保险公司提供承保才能、互联网平台提供客户”的协作形式,比方经过淘宝平台发明的退货运费保险。

  这种形式与传统的“保险公司+中介渠道”的形式相似,但有一个中心的区别:传统协作形式中,定价权主要控制在保险公司手中,而在该协作形式中定价权完整控制在互联网平台手中,这里的定价权包括:产品的中心定价权以及渠道本钱的定价权。

  中心定价权决议了保险公司和互联网平台,一共能挣几钱,渠道本钱的定价权,决议了保险公司和互联网平台的利益分配格局。

  二是互联网平台绕开保险公司,本人直接停止风险管理,运营风险并获利。比方,滴滴的“保证方案”。

  互联网平台自营风险,一方面由于互联网平台本身构成了完好的生态系统,缺乏来自外部的自在竞争,互联网平台实践取得了定价的垄断位置,场景中的风险保证需求者没有选择和议价的权益,只能被动接纳平台的产品和定价

  另一方面相似“保证方案”缺乏外部监管,无论是保证方案的资金运用还是保证方案的实践赔付,都无法得到平安、合规、有效的保证,保证方案的对象们的合法权益无法得到有效维护,此次滴滴代驾事情的发作曾经阐明了一切。

  资本野蛮生长的时期,资本扫荡给不少行业带来了伤害,不能粗放把风险带入保险业。因而,在萌芽状态就严监管才是正道,契合国度防备化解严重风险的大方向。在这其中,又有两点格外需求留意:

  一是宜疏不宜堵,严监管之下采取一刀切不可行,只能倒逼和催生更为荫蔽的违法违规方式埋下更大的风险隐患。应该创新监管形式,设置特地的创新业务监管部门,制定明晰的、有针对性的监管规则,因形式监管、分业务监管成为监管的常态。

  二是做好保险消费者权益维护和教育。保险行业持久以来,经过团单,统保等方式,承保了大量的雇主或者利益相关方投保的不测义务保证等险种,比方团体不测,补充医疗,p2p借款人和投资人保险,包括滴滴的这个险种,但被保险人很多时分一无所知,呈现事故理赔是一笔懵懂账,损伤了保险行业的名誉。监管应该推进保险公司向其承保的被保险人告知保证状况,这是维护被保险人利益的最好方式,让市场构成自发的制衡机制、自我进化机制、自我修复机制,让违法违规行为从基本上失去存在空间。

  银保监会展开的2018年打击非法商业保险活动专项行动业已启动,将重点打击八大行为:

  第一, 未经批准设立保险机构或保险中介机构;

  第二, 未经批准运营保险业务或保险中介业务;

  第三, 以“办会员卡送保险”“买商品送保险”等名义,变相非法运营保险业务或保险中介业务;

  第四, 制售虚假保险单证;

  第五, 销售境外保险产品;

  第六, 以“保险”为名宣传销售非保险金融产品;

  第七, 其他非法商业保险活动;

  第八, 保险机构、保险中介机构或其人员参与、配合上述非法商业保险活动,或为非法商业保险活动提供条件。

  深陷多事之秋的滴滴会牵涉其中吗?

  最后,作为保险行业的察看者,关于滴滴也有几句话想说:

  除了代驾司机,快车、专车、顺风车司机能否也存在相似的“保证方案”?假如有,请立刻整改,全面披露;主意向相关部门反映状况,争取适宜的处置计划,平台必需担起对乘客和司机的平安义务。

  重要的是,向遇难代驾司机承诺的120万赔偿,赶紧赔了吧。

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